El gota a gota, el fraude y los impuestos frenan el crecimiento económico de Colombia, advierte Asobancaria

Colombia enfrenta tres obstáculos que podrían dificultar su crecimiento económico durante los próximos años: el crédito informal conocido como gota a gota, el fraude financiero y la elevada carga tributaria sobre los bancos.

Así lo advirtió Jonathan Malagón, presidente de Asobancaria, durante la instalación del 24.º Congreso de Derecho Financiero, realizado en Cartagena, donde señaló que superar estas dificultades será fundamental para pasar de un crecimiento proyectado del 2,3 % en 2026 a la meta gubernamental del 6 % en 2030.

Según el dirigente gremial, uno de los principales desafíos es recuperar la capacidad del sistema financiero para otorgar créditos a hogares y empresas.

Mientras en 2017 la cartera de crédito representaba el 50 % del Producto Interno Bruto (PIB), actualmente equivale al 43 %, una reducción que, según Asobancaria, limita las posibilidades de inversión y expansión económica.

El gota a gota y las barreras para acceder al crédito

Uno de los aspectos que más preocupa al gremio es el número de colombianos que quedan por fuera del sistema financiero formal y terminan recurriendo a prestamistas informales.

Malagón aseguró que, según los cálculos de Asobancaria, por cada punto que disminuye la tasa de usura, cerca de 195.000 personas pueden quedar excluidas del crédito formal, debido a que las entidades financieras encuentran mayores dificultades para atender determinados perfiles de riesgo.

El dirigente cuestionó que actualmente se aplique un mismo límite de interés a créditos empresariales y personales, una práctica que, según el gremio, solamente existe en el 2 % de los países.

Por esta razón, propuso establecer topes diferenciados según el tipo de crédito, con el propósito de ampliar las posibilidades de financiación.

Alerta por el crecimiento de las insolvencias

Otro de los temas abordados fue el uso indebido de los mecanismos de insolvencia de personas naturales.

Esta figura permite que quienes enfrentan dificultades reales para pagar sus obligaciones puedan negociar con sus acreedores y buscar alternativas legales para reorganizar sus deudas.

Sin embargo, Asobancaria advierte sobre la existencia de prácticas fraudulentas que buscan aprovechar el procedimiento.

Las cifras presentadas por el gremio muestran que las solicitudes de insolvencia pasaron de 422 en 2016 a más de 18.000 en 2025, un incremento considerable que, según Malagón, no puede explicarse únicamente por el comportamiento de la economía.

El presidente de Asobancaria denunció la actuación de redes que presuntamente inventan deudas para acceder a estos mecanismos, una práctica que denominó el cartel de la insolvencia.

Aunque el aumento de solicitudes no demuestra por sí mismo que exista fraude en todos los casos, el gremio considera necesario fortalecer los controles para proteger el uso legítimo de esta herramienta.

Los impuestos también entran en la discusión

La carga tributaria fue el tercer obstáculo señalado por el sector financiero.

Malagón recordó que la tarifa de renta aplicable a los bancos es del 40 %, que describió como la más alta entre los países de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).

Además, según los cálculos del gremio, de cada $100 de utilidad obtenida por las entidades financieras, $64 se destinan al pago de impuestos.

Asobancaria sostiene que esta situación puede afectar la disponibilidad de recursos para financiar actividades productivas y necesidades de los hogares.

No obstante, la discusión sobre una eventual reducción de impuestos también debe considerar sus efectos sobre el recaudo público y las necesidades fiscales del país.

El reto de recuperar el crédito

Durante su intervención, Malagón también destacó la inclusión del Sistema Nacional de Sociedad Abierta y la Política Nacional de Rebancarización en las bases del Plan Nacional de Desarrollo.

Para Asobancaria, recuperar el acceso al financiamiento formal y fortalecer la confianza en el sistema financiero son condiciones necesarias para dinamizar la inversión y el consumo.

El desafío será encontrar un equilibrio entre ampliar el crédito, proteger a los consumidores, combatir las prácticas fraudulentas y garantizar la sostenibilidad de las finanzas públicas.

La advertencia del gremio es que, sin un sistema financiero capaz de acompañar el crecimiento de empresas y hogares, alcanzar una expansión económica del 6 % en 2030 será considerablemente más difícil.

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